714高炮是什么意思

首先说一下什么叫714高射炮。714高射炮是指期限为7天或14天的高息网贷，包括高额“砍头利息”和“逾期费用”。基本上714高射炮90%都是以七天为主。利息方面，年化利率基本超过1500%。

2019年3月15日，中央广播电视总台2019年3.15党揭露“714高射炮”要钱，闹得更大。

按照程序，有的用户一开始借了7000多块钱，三个月就变成了50万的债务。用户甚至写了遗书。在315晚会上，央视将“714高炮”平台命名为：速贷、速贷、小羊、天天花、机配米、flash、钱夫人、金禧钱包、复星宝、贷、皮皮华、猫、易乐贷、蛋花、易花、喵包、零时间口袋、

值得注意的是，一个金融平台在晚会上被点名，并多次出现。据央视调查，该平台号称“中国的移动金融智能平台”，已有大量小额贷款商户入驻其中，包括董女士的“酷卡”和“贷款款”。荣360的工作人员介绍，他们为商家推荐客户，每次贷款成功都会收取一定的费用。

平台紧急回应，表示关注315晚会上关于“714高炮”的报道，并对事件造成的不良影响向消费者真诚道歉。作为一个金融产品平台，我们负责监管平台上的20多万种金融产品。我们正在召开紧急会议，对315暴露的问题进行内部调查和整改。

2018年4月，当信用卡额度下调8万时，梁一鸣在借款、小额贷款、拍拍、平安普惠等几大平台上借了6万。但是给了老婆孩子生活费和房贷后，每个月剩下的钱都不够偿还这些贷款。而当他在其中一个平台上还完贷款，打算再拿出来还其他贷款时，得到的提示是“综合评分不足，暂不能借”。“平时可以借几次，里面有两万多的学分。还完了想借出去。结果就是借不到。说让我补充资料，一个月后借钱。但一个月后，还是有同样的结果。”债务压力很大。比较后，只有714高炮平台才能做下一笔支付。出于这个原因，梁一鸣一次借了三套房子，而且都是贷款。即使还清了我欠的贷款，我还有盈余。那一刻，他觉得这个月可以暂时过上安稳的生活。而被高炮平台贷款套牢的人，就不会有稳定的生活。

714高射炮从借款之日起计算，砍头利息比较多扣除20-50%，借款人在5-7天内还钱。年化利率高达1500-8400%。如果借款人未能偿还贷款，714高射炮的收藏者会打电话给借款人电话记录中的联系人、亲友进行辱骂和威胁。

那么，在如此严格的调查下，714高射炮还存在吗？事实上，714高炮产品从未停止过。

虽然监管部门于2019年10月21日发布了关于办理违规放贷刑事案件若干问题的意见(以下简称“意见”)，但利率高于36%的现金贷款产品是“一刀切”的，违法借贷行为在刑法中被正式认定为“违规经营罪”。

“但其实什么都没变，因为底层的借贷需求一直存在，所以714高射炮的生存土壤一直充满养分。国家收紧利率后，714高射炮只改变了生存逻辑，改变了身份，换了铠甲，重新活跃了市场。”从事借贷业务多年的冯洋告诉黄金消费者。

不久前，被监管处罚的小西天系统商贩撞枪口，被“一扫而空”。这是监管压力持续偏高的标志。

然而疫情之下，地下借贷市场又死灰复燃。这一次更像是714平台的集中展示，他们隐藏了几个月的名字，默默的积累着自己的

在“高射炮”的背后，这些玩家在“进化”。他们用尖舔血，也在思考这个业务的“改进”。

消费黄金行业发现，监管越严，规模越小，但相关业务越隐蔽，——从裸到骗收到的恶意越多。

简单的讨伐下，应该如何理解这个行当里有从业者？

高利率弥补了高坏账

"之前的现金贷款产品，底层的核心系统，发挥了风险控制逻辑."冯阳说道。

他口中提到的时间是国家收紧现金贷款利率之前，也就是2019年10月之前。

当时这些民间借贷主体通过审计前端风险控制中的用户，以“高利率覆盖高坏账”的形式存活下来。

在用户付款前，商家会在前端明确告知用户是贷款期限为7天、14天还是一个月的产品，会收取多少利息。用户付款后，行业潜规则是收取砍头利息的20%-30%作为利润。

“虽然很多用户申请2000元贷款，只拿到1600元，但大部分用户都知道并愿意承担还款期限、利率甚至砍头利息。”冯阳说道。

早期的风险控制系统是这个游戏的核心盈利逻辑，筛选出那些愿意接受这个利率的用户，从他们身上榨出可观的利润，配合后期的催收来弥补坏账率。

据一位业内人士透露，当时有专门的714渠道推广这些产品，客户基本都是那些向兄弟借钱，或者借新还旧，拆东墙补西墙的人。

“正规渠道经销商不会接手这款产品。在合作之前，他们需要检查产品方是否有合规营业执照。为了保证安全，他们甚至会直接与甲方签订合同，”上述知情人士表示。

披上顺从的外衣？

“2019年10月之后，民间借贷被打压之后，这个行业彻底变味了。”冯阳说道。

714高射炮产品，从明码标价的高利贷产品，演变成披着合规外衣的日常贷款和诈骗产品。

为了逃避监管，他们把自己包装成某种技术、某种金融等正规产品，欺骗消费者，也欺骗渠道提供者。

据冯洋介绍，这些产品大部分是五天产品，砍头利率是40%-50%。客户以为是在定期借贷产品，却意外陷入了常规借贷的陷阱。

在进行下一次付款时，用户既不知道金额，也不知道贷款期限。

“这个714产品有非常规操作。数据填好后，只需申请，用户还没反应过来钱就到了，合同就生效了。用户既不知道贷款金额，也不知道截止日期。”另一位业内人士表示。

需要注意的是，一般贷款产品的用户申请后，可以在授信额度内选择提现金额。一般有两个可选周期，即6个周期和12个周期。之后需要进行验证码等一系列的操作形式。

但对于合规的714产品，别说验证码了，用户在付款前连金额都不知道。只有付款后，用户才发现自己被骗了。

比如我本来想借2000，结果发现只有1000。才知道自己被骗了。

很多人觉得只亏1000块就该吃哑巴亏，还贷。

其中，2020年被抓的现金贷款系统提供商肖希天比较为典型。他们是把产品伪装成合规产品出口给用户的714平台，团队成员年初被抓。

推广渠道方面，伪装成合规产品的714也是通过正规借贷渠道推广的。

“很多正规渠道不仅仅是缺乏审核，还会有不够资格通过正规产品风险控制的用户主动推荐714产品的这些变种。客户贷款后，至少可以收取300元。”上述知情人表示。

可以看出，2019年10月21日，以意见的发布为分水岭，714产品的底层逻辑发生了根本性的变化，从

如何满足底层人群的借贷需求

“714高射炮络绎不绝，比较根本的原因是底层人民的借贷需求得不到满足。”冯阳说道。

在严格监管卡息、重点打击催收行业后，小额贷款公司数量大幅下降。

据央行统计，截至2019年6月底，全国小额贷款公司7797家，上半年共336家；贷款余额9241亿元，上半年减少304亿元。

正在消失的小额贷款公司中，很大一部分是针对信用资质较弱、风险管理难度较高的底层人群，以满足其资金周转需求。

消失的原因有：监管严格催收，催收困难，或者限制利率上限后降低利润上限。

但是用户的借阅需求不会消失，只会转入地下。带马甲的714高射炮抓住机会，blackpink上台。

“一刀切”的违规借贷产品政策初衷是好的，但实际上并不能714高射炮这种超盈利的借贷产品。

如何以合法合规的方式满足底层人群的借贷需求？这是我们需要继续寻找的答案。