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花呗分期千万别提前还

关注：83 发布时间：2021-06-27 09:47:42

开支付宝，选花付款，已经成为很多人的日常习惯。但是上周和一个朋友聊了很久关于花店的事情，小苗发现很多人对常见的信用消费类产品都不太了解。

为此，小苗专门整理了这类产品的使用策略，了解到为了一杯奶茶省钱是合适的。毕竟已经7月6日了，离很多小伙伴还贷的日子越来越近了。

当然，因为是借贷类产品，我们就更要建立起清醒的消费认知，合理、理性去使用。

信用额度类常见品种

这些产品通常有两个主要特征：

1、给一定的额度，使用额度消费以后有“免息期”。

2、和信用卡类似，支持比较低还款或者分期付款，分期费用一般被称为手续费。

先说第一点免息期。它相当于发卡行向人们发放了一笔无息贷款。

免息期多长？根据支付宝相关规定，花蕾比较长免息期为41天。一般在计算免息时间的时候，都是按照我们购买并确认收货的时间来计算的。

比如小苗6月底买了一件衣服，7月1号确认了小票，这个账单7月份会包括。还款时间一般在每月10号，也就是8月10号，次月——4，免息期41天。总结起来就是“本月借，下月还”。

接下来，让我们看看花园的第二个特点，这也是很多人怀疑的一点，分期还款或者比较低还款的费率如何计算？

小苗不止一次听朋友说有时候缺钱，不想在还款日马上把钱全部还回去。看着花园每期只有几分的利率，他自然点了分期还款。算了算结果，发现实际利率根本不是这么回事。

首先，目前柏华支持3、6、9、12还款。选择不同的还款期限，手续费率也不同。目前，三相的比例为2.5%，六相为4.5%，九相为6.5%，十二相为8.8%。

其次，手续费率不是真实利率。（此处划重点！！）

这句话怎么理解？小苗截图了自己的花园分期选项。

本金4547.98元分三期偿还，手续费合计113.7元。

计算利息：113.7/4547.98=2.5%。

但这种计算方法是错误的！的错误在于，本金实际上每个月都在偿还，利率不能简单地通过除以本金总额来计算。如果三期利率真的是2.5%，我们就不应该对已经还清的本金收取利息，利息应该按每月实际未还本金的金额和借款时长来计算。

利率的正确计算方法在金融领域称为内部收益率，也称为内部收益率。如果你看起来不高兴，我们不会扩展数学公式。我们可以给你一个简单的估算方法，实际利率大约是上述错误计算方法的2倍，即5%左右。

因此小淼建议，大家使用花呗等信用额度类产品时，除非是为了学习或者特别必要，尽量不做、少做账单分期和比较低还款服务。

善用免息期

了解了花园的特点，如何巧妙的利用免息期来赚取一些利润？这里小苗介绍两种方法。

一是修改还款日期，延长免息期。

目前柏华的开票日期和还款日期可以修改，主要提供三种模式。

每月1号结账，9号还款；每月5号付账，15号还；每月10号付款，20号还款。您可以通过在支付宝设置柏华——的还款日期来选择还款时间。

我们可以根据工资的支付时间调整支付日期和还款日期。对于一些10号前还不起工资的小伙伴来说，还款压力不会那么大。

二是好好利用免息期创造点收益。

比如：小苗这个月想买空调，选择用花坛付款。临时“省籍”3000元可存入余额宝，比较长41天免息期可创收4.74元。

余额宝现在虽然利率很低，但是苍蝇也是肉，我们学过理财课程的朋友也可以选择其他更适合自己的理财方式，总比让钱躺在活期账户上好。

小苗有个朋友经常这样，一年赚几百块。

三是合理利用借贷产品。

说了这么多，相信大家对花圃都有了更深的了解。这种信用消费产品确实为我们的生活提供了很多便利，但同时也埋下了隐患

比如消费心理学的发展就和这类产品息息相关。小苗见过很多活生生的例子。一开始她用花比较节制，后来看到自己很喜欢的东西，想买，但是钱不够，就开始分期付款。从那以后，她渐渐上瘾，失控了。

tips：超前消费是指脱离自己收入水平和收入能力的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌、高档次的商品为特点，是一种不顾生产发展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不计后果的消费方式。

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在此，小苗再次给大家建议。花圃要分阶段，在我们资金紧张的时候可以算是一个过渡，但不要沉迷其中。

当然，并不代表大家都不能用这类产品。他们提供的便捷贷款，可以帮助我们克服暂时的资金需求，避免一分钱难倒英雄的尴尬。他们提供的各种权利和便利甚至可以为我们节省一笔钱。

但一定要记住，花圃只是我们消费的工具，合理消费、适度消费才是关键。如果你有能力履行合同，然后提前消费，你会有更高的生活质量。

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